Сейчас бизнесу почти невозможно работать через банковскую систему за рубежом. Оплатить счета иностранным партнерам, перевести деньги за автомобиль напрямую производителю или оплатить недвижимость в другой стране — все это вызывает серьезные трудности. В том числе, платеж может застрять на неопределенный срок. Почему так происходит и можно ли исправить ситуацию — расскажем в статье.
Как работают SWIFT-переводы
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это международная межбанковская система. Ее основная функция — шифрование и передача финансовых данных, которые отправляют банки друг другу.
То есть, через СВИФТ банки не переводят деньги напрямую, а обмениваются информацией: кто, кому, сколько и на каких условиях переведет средства. На основании этих сообщений и происходят реальные расчеты через корреспондентские счета.
Главное преимущество системы — в том, что к ней подключены банки почти всех стран мира, а данные защищены надежным шифрованием. В результате сама сеть остается удобной и безопасной.
В большинстве случаев шифрование и выдача финансовых сообщений происходят в автоматическом режиме. То есть сама система SWIFT не влияет на возврат или задержку переводов, она просто передает отправленные данные. Проверки, задержки и возвраты зависят от конкретных банков: отправителя, получателя и посредников.
Что надо учитывать россиянам
SWIFT — это частная компания. Поэтому после принятия решения США и странами ЕС по ограничению доступа к ней части российских финансовых организаций отключение происходит постепенно. После публикации списка банков, которые попали под ограничения, руководству компании СВИФТ направляется письмо с требованием об отключении. И только после его получения компания проводит технические процедуры, которые лишают подсанкционные банки доступа к системе. Благодаря этому у финорганизаций есть временный лаг, чтобы найти альтернативные каналы передачи данных.
Как передается информация о SWIFT-переводе
Каждая финансовая организация при подключении к системе СВИФТ получает уникальный SWIFT-код (или BIC) длиной от 8 до 11 символов. По этому коду система определяет, в какой банк должно быть доставлено сообщение.
Платеж проходит несколько этапов:
- Отправитель оформляет платежное поручение в банке, где у него открыт счет. В документе указывают:
- Код или BIC финансовой организации, в которую направляются средства.
- Счет получателя, на который нужно зачислить деньги.
- Наименование компании или Ф. И. О. иностранного получателя.
- Валюту и сумму, которую нужно зачислить.
- Цель перевода, например, номер международного контракта или инвойса.
- Банк принимает платежное поручение, проверяет наличие на счете отправителя средств для перевода, проверяет данные, указанные в поручении, и законность финансовой операции. Например, если это платежи по международному контракту, то банк может их отклонить, если договор не прошел валютный контроль.
- Работник банка-отправителя формирует сообщение для системы СВИФТ, в котором указывает код получателя, сумму и валюту в которой нужно зачислить деньги, цель перевода и наименование получателя.
- После того как сообщение сформировано, работник банка отправляет его в сеть системы — у SWIFT есть свой канал связи.
- СВИФТ шифрует информацию в сообщении и передает его в банк-получатель.
- Банк-получатель расшифровывает сообщение, проверяет данные и зачисляет деньги на счет клиента. Если возникает необходимость, он может запросить дополнительные документы до зачисления средств.
Любой сбой на одном из этапов может приостановить перевод на неопределенный срок.
Как происходит проверка SWIFT-перевода и почему проверки затягиваются
Деньги не идут напрямую от одного банка к другому — перевод проходит через цепочку банков-посредников. Иногда таких посредников бывает несколько, и каждый из них проводит собственную проверку поступившего международного платежа:
- находится ли банк-отправитель под санкциями;
- включен ли отправитель — организация или частное лицо — в персональные санкционные списки;
- подпадает ли перевод под ограничения по законам о борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма;
- не связана ли сама сделка с товарами или услугами, запрещенными к поставке в Россию.
Также банк-получатель может запросить дополнительные документы: подтверждение источника средств, учредительные документы и другое.
На практике это значит, что сам факт перевода из российского банка становится поводом для усиленного контроля. Банки-посредники не рискуют автоматически пропускать такие платежи — они проверяют данные вручную, запрашивают дополнительные документы и тем самым могут затянуть срок обработки.
Чтобы избежать задержек, стоит заранее уточнить, какие документы могут потребоваться, и передать их банку-получателю. Если финорганизация, в адрес которой направлен перевод, сама передаст нужные бумаги банку-корреспонденту, проверка может пройти быстрее.
Сколько времени может занять международный перевод
В международных переводах нет универсального срока, но есть примерные данные, на которые можно ориентироваться.
1–3 рабочих дня
Обычный срок для перевода в долларах или евро между крупными банками с прямыми корреспондентскими отношениями.
4–7 рабочих дней
Срок увеличивается, если:
- перевод отправлен накануне выходных или праздников;
- используется менее распространенная валюта (например, дирхам, тенге, рупия);
- получатель находится в стране с жестким валютным контролем (Турция, Индия, Китай, Казахстан, Аргентина).
7–20 рабочих дней
Такие задержки возможны, если:
- участвуют сразу несколько посредников;
- платежи вызывают дополнительные вопросы у банка-посредника или банк получателя запрашивает подтверждающие документы;
- перевод идет из страны, попавшей под санкции или усиленный контроль (например, из России).
Более 20 рабочих дней
Это уже не вариант нормы — скорее всего, перевод «застрял» в цепочке. На этом этапе стоит обратиться в свой банк и узнать статус платежа.
Как узнать статус валютного платежа
Уточните, отправил ли ваш банк платежи и не было ли вопросов по валютному контролю. Если банк провел транзакцию — потребуйте документы, подтверждающие отправку средств.
Если у банка подключена система SWIFT GPI, то финансовая организация предоставляет статус нахождения перевода. Если вы отправляли деньги через небольшой банк и он не работает с этой системой, то потребуется написать заявление с требованием провести розыск валютных платежей.
В заявление укажите:
- данные получателя и отправителя;
- сумму и валюту платежа;
- дату платежного поручения и дату отправки платежа банком;
- RRN перевода.
После поступления заявления российский банк может связаться с банком-корреспондентом для прояснения ситуации. Если деньги в банке-посреднике, то выясняется причина, по которой транзакция приостановлена.
Если пояснений в вашем банке вам не предоставили, то можно самостоятельно обратиться к корреспонденту. Для этого запросите у вашей финансовой организации справку, в которой будет указан GPI-Tracker. Так вы получите информацию о месте нахождения платежа и его статусе.
Если ситуация не меняется, можно обратиться в банк-отправитель с заявлением о возврате средств. Формально такая процедура существует, но на практике ее исполнение не всегда возможно.
Дело в том, что российский банк уже не управляет переводом — он передал его дальше по цепочке, и теперь все зависит от зарубежного банка, на котором платеж «застрял». Без его согласия возврат невозможен: деньги могут находиться в подвешенном состоянии.
Особенно сложно, если иностранный банк не дает обратной связи, игнорирует запросы или отказывается закрывать транзакцию без дополнительной информации. В таких случаях даже заявление о возврате не гарантирует результат.
Что можно предпринять заранее, чтобы снизить риск возврата перевода
Во-первых, обращаясь в банк поищите актуальную статистику его международных транзакций. Если большая часть из них проходит, это говорит о том, что банк активно взаимодействует с корреспондентами и у него отлаженная цепочка перевода.
Во-вторых, постарайтесь более подробно указать цель валютного платежа в платежном поручении, чтобы не вызывать лишних подозрений.
Что еще можно сделать:
- Проверьте соответствие информации о себе и получателе в открытом доступе. Нестыковки могут вызвать у банков подозрения.
- Уточните в своей финансовой организации, через какого корреспондента пойдут деньги. Информацию также стоит передать получателю — это поможет ему оперативно связаться со своим банком, если платеж задержится.
- Узнайте, какие документы чаще всего запрашивают корреспонденты и заранее передайте их получателю, чтобы он мог предоставить их в свой банк.
После отправки денег сообщите получателю дату отправки и данные банка-посредника. Он может обратиться в свой банк с требованием отправить документы в иностранный банк без запроса. Это увеличит шансы прохождения платежа.
Судебная практика
Если прошло полгода, вы приняли все меры и написали заявление на возврат, но деньги вам не вернули, вы можете обратиться в суд. Обычно выставляется требование к российскому финансовому учреждению о возмещении ущерба.
Но, согласно российскому законодательству, считается, что банк выполнил свои обязательства, если успешно отправил платежи и банк-корреспондент их не отклонил. В этом случае перевод признается принятым, даже если деньги не дошли до конечного получателя.
После этого ответственность за поступившие средства ложится на банк-посредник. Поэтому суд встает на сторону российских банков и отклоняет исковые заявления, рекомендуя истцу самостоятельно обращаться в иностранный банк с требованием вернуть средства.
Исключение возможно, если в платежном поручении вы указали конкретный банк-посредник, через который следовало провести транзакцию, а ваш банк отправил деньги по другой схеме. В этом случае российский банк признается виновным в нарушении и его обязуют возместить ущерб.
Поэтому на сегодняшний день сотрудничать с финансовыми организациями РФ, которые предлагают услуги по международным транзакциям, очень рискованно.
Чтобы быстро оплатить инвойсы по внешнеэкономическим контрактам, лучше обратиться к платежному агенту. Сейчас такая схема более надежна, так как агент отправляет деньги не через финансовый сектор России, а со счетов своих юридических лиц в неподсанкционных юрисдикциях.
Компания «СКС Консалтинг» проводит финансовые операции, которые соответствуют законодательству РФ и международному праву. Мы работаем на рынке консалтинговых услуг с 2017 года и ежемесячно проводим более $100 млн международных транзакций для бизнеса. Решаем проблемы заморозки средств и сложных расчетов, снижаем конвертационные риски.
Наша инфраструктура — это офисы в Москве, Дубае, Гонконге и 21 торговое представительство в США, Европе и Азии, что позволяет нам находить лучшие финансовые маршруты для предпринимателей. Мы работаем с крупными компаниями: Газпром, Сибур, Уралхим, Камаз, а также помогаем найти партнеров на азиатском направлении, в странах Латинской Америки, Ближнего Востока и Африки.
Больше новостей и практической информации о ВЭД — в нашем Telegram-канале: делимся кейсами, полезными советами и проверенными решениями.
