Комплаенс в банковском секторе — это система внутреннего контроля, которая помогает работать строго по закону, выполнять требования регуляторов и поддерживать доверие клиентов и партнеров.
Задача комплаенса — проверять клиентов банков и их операции: кто именно открывает счет, откуда поступают деньги, на какие цели они направляются. Это включает идентификацию личности, проверку на соответствие закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, а также контроль санкционных ограничений и отчетности перед надзорными органами.
В зависимости от юрисдикции и внутренней политики процедуры комплаенса в банке могут отличаться. Однако цель всегда одна — снизить риски для самого банка и его клиентов, обеспечить законность операций и прозрачность работы перед регуляторами.
Комплаенс в банке: что это
Банковский комплаенс (compliance) — это система принципов, правил и процессов, которые обеспечивают соответствие деятельности банка закону, требованиям регуляторов и внутренним стандартам. Это не разовая проверка, а постоянная работа: выявление рисков, предотвращение нарушений и поддержание этических норм в организации.
Ключевые элементы комплаенса в банке:
— управление рисками (разработка правил и процедур, которые защищают банк от работы с ненадежными клиентами и партнерами);
— отслеживание изменений в законодательстве, внедрение новых требований и контроль за исполнением регуляторных норм;
— налоговая прозрачность и обмен информацией;
— борьба с мошенничеством;
— регулярный мониторинг клиентов и транзакций;
— проверка личности клиентов, контроль законности происхождения средств и меры против финансирования терроризма;
— проверка клиентов и сделок по санкционным спискам;
— соблюдение норм по обработке и хранению персональных данных.
На практике за банковский комплаенс отвечает специализированное подразделение — комплаенс-офис или служба комплаенса по рискам. Чаще всего она ведет независимую отчетность и напрямую взаимодействует с правлением или аудиторским комитетом.
Роль комплаенса в банке
Одна из задач банковского комплаенса — защита от рисков и сохранение доверия клиентов и зарубежных партнеров. На практике это означает:
— снижение риска штрафов, отзыва лицензии у банка и судебных разбирательств;
— обеспечение прозрачных и предсказуемых операций для клиентов;
— формирование устойчивой бизнес-модели даже в условиях жесткого регулирования;
— поддержание баланса между строгими проверками и скоростью обслуживания;
— сокращение расходов и штрафов благодаря инвестициям в технологии и обучение персонала;
— улучшение взаимодействия внутри служб банка — юридического отдела, подразделений по управлению рисками, IT и операционных команд.
В условиях санкционного давления на российские банки значение комплаенса особенно велико: операции с компаниями из РФ проходят пристальный контроль со стороны иностранных корреспондентских банков. Проверки чаще всего проводят вручную, и при малейших сомнениях в законности или надежности клиента платеж просто отклоняют.
Международные тренды в банковском комплаенсе
Современный комплаенс в банках развивается не только под давлением регуляторов, но и благодаря новым технологиям и глобальным вызовам. Сегодня можно выделить несколько ключевых направлений:
Автоматизация и RegTech.
Банки активно внедряют решения на базе искусственного интеллекта и машинного обучения. Они позволяют анализировать большие массивы транзакций, выявлять аномалии и быстрее реагировать на подозрительные операции. Появился целый сектор RegTech — технологических сервисов для соответствия требованиям регуляторов.
Криптовалюты и финтех.
С ростом популярности цифровых активов банки вынуждены учитывать операции с криптовалютами, стейблкоинами и токенами. Это повышает требования к мониторингу источников средств, а также к оценке риска при работе с финтех-компаниями.
В мировой практике комплаенс всё чаще включает элементы устойчивого развития. Банки проверяют клиентов не только на предмет законности операций, но и на соответствие ESG-принципам. Это особенно важно для международных сделок и доступа к глобальному капиталу.
Международные стандарты и сотрудничество регуляторов.
Усиливается роль таких организаций, как FATF и Basel Committee, а также автоматического обмена налоговой информацией (CRS, FATCA). Это делает прозрачность данных о клиентах обязательным условием для работы на мировом финансовом рынке.
Банковский комплаенс: основные этапы
Заявка на открытие счета проходит несколько этапов комплаенса в банке:
Прием заявки и сбор документов. Клиент подает заявление на открытие счета (лично, онлайн или через доверенное лицо). При этом банк запрашивает основные данные: идентификационные сведения, юридическое/постоянное место регистрации, контакты. В зависимости от типа клиента банку нужно предоставить разные документы: паспорт, регистрационные бумаги для юрлиц, подтверждение адреса, выписку по счету, справки о занятости и т. п. Клиент обязательно подписывает согласие на обработку данных и проведение проверок.
Идентификация и верификация. Банк сравнивает предоставленные сведения, проверяет подлинность документов. У юридических лиц и бенефициаров отдельно проверяют структуру собственности: запрашивают уставные документы, перечень владельцев и их доли. Проверка проводится через внутренние и внешние базы данных.
Оценка клиента по уровню риска. Каждому клиенту присваивается уровень риска (низкий, умеренный, высокий) с учетом страны проживания, рода деятельности, предполагаемой активности по счету, частоты и суммы операций. Если клиент относится к категории повышенного риска, банк проводит дополнительные проверки.
Проверка источника и назначения средств. Клиент предоставляет сведения о происхождении средств: зарплата, доход от бизнеса, инвестиции и т. д. После этого банк оценивает, соответствует ли эта информация деятельности клиента, и при необходимости запрашивает дополнительные подтверждения (налоговые декларации, финансовую отчетность, документы о продаже активов).
Проверка на санкции и политическую активность. Отдел комплаенса проверяет клиента и связанных с ним лиц по санкционным спискам, а также на предмет статуса политически значимых лиц (PEP). Мониторинг проводится регулярно, чтобы вовремя выявлять риски.
Проверка юрлиц и выгодоприобретателей. У компаний проверяют структуру владения и контроля, устанавливают конечных бенефициаров. Также подтверждают регистрационные документы, корпоративные данные и контракты с партнерами.
Принятие решения и заключение договора. На основании проверки банк решает, открывать счет или нет, и определяет условия обслуживания (тарифы, лимиты, доступные услуги). После этого оформляются договоры банковского обслуживания, соглашения о конфиденциальности и правила пользования сервисами.
Комплаенс не заканчивается после открытия счета. Банк продолжает мониторинг: отслеживает подозрительные операции, сигналы по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, а также необычные схемы активности. При выявлении нарушений он может заблокировать транзакцию или счет до завершения проверки, запросить дополнительные документы.
Подтверждение происхождения средств (Source of funds)
Подтверждение происхождения средств позволяет банку определить, откуда клиент получает деньги и насколько законно они используются. Если источник не прозрачен, это может привести к санкциям и штрафам для самого банка, а также к блокировке операций.
Подтверждение необходимо в случае:
открытия нового счета;
крупных транзакций или операций с повышенным риском (при переводах за границу, покупке недвижимости, инвестициях);
нестабильной финансовой истории клиента, непрозрачных доходах, сложной структуры владения активами;
резкого изменения характера операций (например, рост объемов или смена направлений платежей).
Кроме того, банки регулярно проверяют клиентов, которые находятся в группе повышенного риска с точки зрения регуляторов.
Большая часть проверок проводится автоматически: документы клиента сканируются с помощью систем распознавания (OCR). Однако при выявлении «сигналов риска» или сомнительных данных выполняют ручную проверку. В случае с российскими клиентами и переводами за рубеж такая проверка сейчас проводится почти всегда.
У юридических лиц банки обычно запрашивают учредительные документы, финансовую отчетность, договоры купли-продажи, платежные поручения, выписки по счетам, контракты, а также подтверждения происхождения средств от участников сделок (например, письма акционеров, налоговые регистры).
Ручная проверка может занять много времени. Чтобы ее ускорить, есть смысл заранее подготовить:
выписки по счетам;
договоры на продажу активов;
документы о дивидендах, прибыли компаний;
договоры займа;
договоры дарения, завещания или документы о наследстве;
бумаги о продаже недвижимости или другого имущества.
В платежных поручениях лучше максимально подробно указывать цель операции и при необходимости прикладывать подтверждающие документы.
Два столпа комплаенса: KYC и Due Diligence
KYC (Know Your Customer) — процедура идентификации клиента и проверки характера его финансовых операций. Ее цель — убедиться, что банк точно понимает, с кем он работает, каковы цели транзакций и нет ли признаков, что клиент ведет незаконную деятельность. В рамках KYC банк собирает данные о клиенте, его представителях, правопреемстве и структуре владения активами.
Due Diligence (DD — должная осмотрительность) в контексте банковского комплаенса — более широкий процесс анализа информации о клиенте и его операциях. Он помогает банку оценить уровень риска и выбрать подходящий режим взаимодействия: от стандартного контроля до усиленных проверок.
Выделяют три уровня проверки:
CDD (базовый) — включает идентификацию клиента, проверку источников средств и характера операций.
EDD (расширенный) — применяется для клиентов с повышенным риском (крупные суммы, сложная структура собственности, операции через офшоры, сделки с «рискованными» направлениями). Предусматривает использование дополнительных источников информации, более глубокий анализ и частый мониторинг.
S-DD (упрощенный) — используется при низком уровне риска, когда сумма и характер операций не требуют детальной проверки.
На практике процесс выглядит следующим образом:
открытие счета — клиент подает документы, банк сверяет их с базами данных и реестрами;
оценка рисков — специалисты или автоматические системы определяют уровень риска и выбирают режим проверки;
верификация и контроль — проверяются документы, источники средств, операции анализируются на предмет подозрительности;
обновление данных — периодически или при изменении информации (смена адреса, вида деятельности, заключение крупных сделок) банк может запросить новые документы.
При выявлении подозрительной активности операции могут быть приостановлены, а клиент обязан предоставить дополнительные пояснения и документы.
Кроме стандартных бумаг, банк вправе запросить личные данные контролирующих лиц и ключевых сотрудников компании.
Роль World-Check в банковском комплаенсе
World-Check — это глобальная база данных по категориям риска, куда входят лица и организации под санкциями и ограничениями, связанные с терроризмом, отмыванием средств и финансированием незаконной деятельности, политически значимые лица, а также другие группы повышенного риска. Она помогает банкам системно оценивать риски клиентов и контрагентов как на этапе установления отношений, так и в ходе дальнейшего мониторинга.
Эта база используется как часть процедур должной осмотрительности (due diligence).
Информация в World-Check собирается из множества открытых и лицензированных источников и постоянно обновляется. Это позволяет банкам поддерживать актуальные данные и своевременно реагировать на новые риски.
На практике World-Check применяют:
при открытии счета (онлайн и офлайн) — каждый новый клиент проходит автоматическую сверку данных с базой;
в процессе обслуживания — банки регулярно повторяют проверку, чтобы отслеживать изменения в профиле клиента (например, смену статуса, перемещение, новые связи с рисковыми структурами);
при выявлении сигналов риска — в этом случае проводится углубленная проверка, которая может включать запрос дополнительных документов и детальную оценку по внутренним критериям банка и требованиям регуляторов.
Во всех странах принципы использования World-Check в рамках комплаенса схожи, но конкретные правила и сроки обработки данных зависят от национального законодательства.
Кто может попасть в World-Check
В базу попадают не сами «люди по имени», а сведения из официальных реестров и открытых источников. Включить в нее могут лица и организации:
относящиеся к политически значимым, а также их близких людей и аффилированных лиц;
внесенные в международные и национальные санкционные списки (ООН, ЕС, США, Великобритании и др.);
связанные с преступной деятельностью — отмыванием денег, мошенничеством, коррупцией и пр.;
происходящие из стран и регионов с повышенным риском (наличие связи с такими странами не всегда приводит к отказу, но требует усиленного контроля);
в отношении которых есть негативные публикации в СМИ, судебные решения или акты регуляторов;
имеющие сложную структуру собственности, когда бенефициары скрыты за цепочками компаний или трастами;
работающие в отраслях с высокой уязвимостью (оборонная промышленность, нефть и газ, финансы, азартные игры, криптовалюты и др.);
выступающие партнерами или посредниками в цепочке поставок.
Попадание в World-Check не становится доказательством противоправной деятельности. Это лишь сигнал риска, на основании которого банк решает, требуется ли дополнительная проверка.
При изменении статуса или появлении новых факторов риска он вправе запросить пояснения, дополнительные бумаги.
Риски для благонадежных клиентов
Даже при прозрачной структуре и законной деятельности организация может столкнуться с рисками комплаенса. Рассмотрим основные.
Неактуальные данные. Когда меняются собственники, руководство, адреса или виды деятельности, сведения в банке устаревают. В этом случае банк проводит повторную идентификацию и запрашивает дополнительные документы. На период обновления данных возможно ограничение операций. Чтобы снизить риск, важно своевременно информировать банк обо всех изменениях и обновлять контактные данные.
Новые факторы риска без нарушения закона. Они могут появиться при расширении деятельности, изменении структуры собственности или запуске новых продуктов (например, расчетов через криптоинструменты). Это вызывает дополнительные проверки. Чтобы избежать задержек по финансовым операциям из-за проверок, следует заранее сообщать о подобных изменениях и предоставлять банку необходимые документы.
Подтверждение источников средств и назначения платежей. Транзакции могут быть приостановлены до проверки. Чтобы избежать задержек, стоит заранее подготовить документы и пояснения о происхождении средств и цели операций.
Санкционные и регуляторные требования. Иностранные банки проверяют все платежи из/в РФ на соответствие санкционным спискам. Даже если ваша компания не под ограничениями, транзакции могут блокироваться или задерживаться. Снизить риск помогает: заранее подготовленный пакет документов (или их предоставление партнером в банк-получатель); максимально подробное назначение платежа в поручении (например, с приложением копии счета-фактуры); проверка товаров и услуг на санкционные ограничения и двойное назначение.
Поведенческие и транзакционные сигналы. Необычные для бизнеса операции (частые международные переводы без очевидного основания, резкие всплески активности) часто приводят к срабатыванию автоматических фильтров и запросу пояснений.
Попадание в World-Check. Иногда в базе появляются ложные совпадения. Если сведения о вашей организации ошибочны или устарели, можно обратиться в банк с запросом на повторную проверку и корректировку (обычно есть процедуры обжалования и исправления ошибок). Важно использовать только официальные каналы связи и не передавать чувствительную информацию вне защищенных площадок.
Каждая компания может сталкиваться с дополнительными проверками, риском задержек. Если вовремя предоставлять документы и заранее информировать банк об изменениях, большинство вопросов решается быстро и без осложнений.
Вопросы и ответы
Что такое комплаенс в банке? Зачем он нужен?
Банковский комплаенс — это система внутреннего контроля, которая помогает финансовой организации проводить операции в рамках закона. Для клиента это снижает риск задержек и отказов, делает расчеты с партнерами — особенно зарубежными — более надежными.
Что значит «готовить документы для комплаенса в иностранном банке»?
Это значит собрать пакет документов, которые подтверждают законность бизнеса и происхождение средств. Иностранные банки оценивают клиентов по правилам due diligence, чтобы снизить свои риски. Поэтому при открытии счета или крупных сделках у вас могут запросить учредительные документы, финансовую отчетность, контракты, выписки по счетам и другие подтверждения.
Какие документы обычно запрашивают иностранные банки-корреспонденты у юридических лиц?
Обычно иностранные банки запрашивают учредительные документы (устав, договор), свежую выписку из государственного реестра юридических лиц, подтверждение адреса и регистрации, сведения о конечных бенефициарах, бухгалтерскую отчетность, налоговые декларации, лицензии и разрешения (если деятельность лицензируется), а также контракты с контрагентами, документы, подтверждающие происхождение средств и цель платежей.
Как иностранные банки проверяют бенефициарных владельцев и политически значимых лиц?
Банк проводит комплексную проверку: анализирует документы, подтверждающие конечного владельца компании, сопоставляет данные с международными базами и реестрами, оценивает возможные связи с PEP. Если клиент или его бенефициары относятся к категории PEP, применяется расширенный контроль: углубленная проверка источников средств, запрос дополнительных сведений и более частый мониторинг транзакций.
Как ускорить подготовку документов и прохождение проверки в иностранном банке?
Заранее соберите полный пакет: учредительные документы, сведения о бенефициарах, финансовую отчетность, договоры с контрагентами. Все бумаги должны быть актуальными и при необходимости переведенными. Перед подачей убедитесь, что данные в анкетах и документах совпадают. Не забудьте указать ответственное контактное лицо для общения с банком и своевременно обновляйте информацию — это позволит сократить сроки проверки.